Hausratversicherung Einbruch 2026 - Leistungen & VdS-Rabatt
Kurz gesagt
Die Hausratversicherung zahlt bei Einbruchdiebstahl den Zeitwert (bei Neuwert-Policen den Neuwert) aller entwendeten oder beschädigten Sachen, meist bis zur Versicherungssumme. Wertsachen (Schmuck, Bargeld, Wertpapiere) unterliegen einer Wertsachen-Klausel, die typischerweise auf 20–30 % der Gesamtversicherungssumme begrenzt. Voraussetzung sind die polizeiliche Anzeige, eine Stehlgutliste und Kaufbelege für wertvolle Einzelposten. Eine VdS-zertifizierte Alarmanlage bringt bei den meisten Versicherern 5–15 % Beitragsrabatt und ist ab bestimmten Versicherungssummen (oft ab 100.000 €) Pflicht.
Was gilt als Einbruchdiebstahl?
Rechtlich definiert die AVB Hausrat (Allgemeine Versicherungsbedingungen) Einbruchdiebstahl als:
- Einbruch in verschlossene Räume (Gewalt an Schlössern, Türen, Fenstern)
- Diebstahl nach Einsteigen (offenes Fenster, Dach, Kellerschacht)
- Diebstahl mit Nachschlüssel (wenn der Täter sich diesen durch Einbruch an anderer Stelle verschafft hat)
- Diebstahl nach Aufbrechen eines Behältnisses (Tresor) im Haushalt
- Diebstahl unter Drohung oder Gewalt (qualifizierter Raub)
Nicht gedeckt:
- Einfacher Diebstahl (Taschendiebstahl unterwegs)
- Trickdiebstahl (Betrüger an der Tür, Enkeltrick) - oft nur mit Zusatzbaustein
- Abhandenkommen (verlorene Sachen) - nie
Die Leistungen im Detail
Zeitwert vs. Neuwert
Zeitwert-Policen zahlen den aktuellen Wiederbeschaffungs-Wert unter Abzug von Alter und Abnutzung. Meist nur noch bei sehr alten Verträgen.
Neuwert-Policen (Standard seit 2000er) zahlen bei Totalverlust die Wiederbeschaffung als neues Produkt vergleichbarer Art. Beispiel: gestohlener 7 Jahre alter Fernseher → Neuwert-Erstattung für aktuellen 55"-OLED.
Wertsachen-Klausel
Die AVB begrenzt die Entschädigung für bestimmte Kategorien:
| Kategorie | Typische Klausel |
|---|---|
| Bargeld im Hausrat | 1.000–3.000 € |
| Bargeld im Tresor (mind. Sicherheitsstufe A) | 10.000–20.000 € |
| Schmuck, Edelmetalle, Uhren | 20–30 % der Versicherungssumme |
| Schmuck im verschlossenen Tresor | oft unbegrenzt bis VS |
| Kunst, Sammlungen | Wertgutachten erforderlich, Einzelabsicherung |
Beispiel: Versicherungssumme 100.000 € - Schmuck-Leistung ohne Tresor: 20.000–30.000 €. Mit zertifiziertem Tresor: volle 100.000 € möglich.
Typische Zusatzbausteine
- Fahrraddiebstahl (getrennter Baustein, 2–10 % Aufschlag)
- Elementarschäden (Starkregen, Überschwemmung) - unabhängig von Einbruch
- Außenversicherung (Sachen in Hotelzimmer, Auto, Ferienwohnung)
- Überspannungsschäden
Die Beweispflicht
Der Versicherungsnehmer trägt die Darlegungs- und Beweislast für:
- Tatzeitpunkt - Uhrzeit, Datum
- Tatort - welche Räume betroffen
- Tatmittel - wie wurde eingedrungen (Spuren dokumentieren)
- Entwendete Sachen - Stehlgutliste (detailliert, mit Anschaffungsdatum/Preis)
- Wert der entwendeten Sachen - Kaufbelege, Fotos, Seriennummern
Pflicht innerhalb 24–48 Stunden:
- Polizeiliche Anzeige (Aktenzeichen!)
- Versicherung schriftlich informieren
- Spuren nicht beseitigen vor Eintreffen der Polizei und ggf. Gutachter
- Fotos aller Schadenspuren
Typische Fallen:
- Keine Kaufbelege → Versicherung zahlt nur Schätzwert (oft 30–50 % niedriger)
- Wertsachen nicht korrekt inventarisiert → Wertsachen-Klausel greift pauschal
- Dokumentation nachgeliefert („ich hab's irgendwo fotografiert") → kritisch für Versicherung
Inventarliste - der wichtigste Vorbereitungs-Schritt
Einmaliger Zeitaufwand: 1–2 Stunden - spart im Schadenfall 10.000+ €.
Anleitung:
- Jeden Raum abgehen, alles über 100 € Wert dokumentieren
- Foto pro Objekt + Detail-Foto von Typenschild/Seriennummer
- Kaufbeleg als PDF ablegen (Kontoauszug reicht oft auch)
- In Cloud (verschlüsselt) und bei Vertrauensperson speichern
- Nicht nur zu Hause aufbewahren - bei Brand/Einbruch weg
Apps: Encircle, Homebase, eigene Excel-Tabelle + Cloud-Speicher.
VdS-Rabatt - so funktioniert er
Ab bestimmten Versicherungssummen (bei vielen Versicherern ab 100.000–150.000 €) verlangen Policen eine VdS-Alarmanlage zwingend. Für kleinere Summen oft freiwillig, dann als Beitragsrabatt vergütet.
Typische Rabattstufen:
| Anlage | Beitragsrabatt |
|---|---|
| Keine Alarmanlage | 0 % |
| Funk-Alarmanlage ohne Zertifizierung | 0 % (oft nicht anerkannt) |
| VdS-Klasse A | 5–10 % |
| VdS-Klasse B | 5–15 % |
| VdS-Klasse B + NSL-Aufschaltung | 10–15 % |
| VdS-Klasse C | nicht relevant (Gewerbe) |
Beispielrechnung (Versicherung 200.000 €, Jahresbeitrag 280 €, oberer Bereich 15 % Rabatt):
- Ohne Alarmanlage: 280 € /Jahr
- Mit VdS-B + NSL (15 % Rabatt am oberen Brief-Range-Ende): 238 € /Jahr
- Ersparnis 42 €/Jahr × 20 Jahre Vertragslaufzeit = 840 €
Bei einem typischeren Rabatt von 10 % entsprechend 28 €/Jahr bzw. 560 € über 20 Jahre. Konkrete Werte für Ihren Tarif schriftlich beim Versicherer anfragen - die Spanne 5–15 % ist eine Plausibilitäts-Range, kein Anspruch.
Über die Laufzeit amortisiert sich die Alarmanlage-Anschaffung teilweise allein über den Versicherungsrabatt.
Wechsel-Checkliste bei VdS-Neueinbau
- Versicherung vor Installation informieren
- VdS-Anerkennungs-Urkunde einreichen
- Wartungsnachweis jährlich einreichen (Rabatt erlischt sonst)
- Polizeilich anerkannten Errichter wählen
- Einbau-Protokoll aufbewahren
- Unterbrechung des Schutzes (z. B. bei Handwerkern) melden
Häufige Ausschlüsse
Kein Versicherungsschutz besteht bei:
- Grobem Verschulden: Fenster gekippt gelassen, Schlüssel am Schloss, Anlage vergessen scharf zu schalten → Versicherung kann Leistung kürzen oder verweigern (§ 81 VVG)
- Unsachgemäßer Verpackung von Wertsachen: Schmuck in sichtbarer Schublade im Flur → Wertsachen-Klausel wirkt voll
- Ausländer-Klausel bei älteren Verträgen: nicht mehr zulässig, prüfen bei Alt-Verträgen
- Kellerdiebstahl ohne direkten Haus-Einbruch (bei manchen AVB nur in Teilklausel)
- Freistehende Gartenhäuser - separater Baustein nötig
Schadenfall-Ablauf - Schritt für Schritt
- Sofort: 110 Polizei rufen, Tatort nicht verändern
- Binnen 24h: Versicherung kontaktieren (Hotline), Schadennummer notieren
- Binnen 48h: Stehlgutliste mit Polizei-Aktenzeichen einreichen
- Binnen 7 Tagen: Kaufbelege, Fotos der Schadensituation, Detail-Dokumentation
- Gutachter-Termin vereinbaren, falls vom Versicherer gefordert
- Schaden-Regulierung: meist 4–8 Wochen, bei komplexen Fällen länger
Vorbereitung schlägt Improvisation. Die Inventarliste ist die beste Investition von zwei Stunden, die Sie für Ihre Hausratversicherung machen können.
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